李姐的惨痛经历：摔断腿却被拒赔3万元李姐买菜摔骨折，以为买了意外险能赔3万，结果保险公司说“自己摔的不算意外”！她气得直跺脚：“合同里密密麻麻的字，谁能看懂？”其实，很多中年人都和李姐一样，以为买了意外险就高枕无忧，但保险公司这10种情况铁定不赔！

意外险十大不赔场景，条条都是血泪教训

1. 自己摔伤不算“意外”？条款规定：因疾病、猝死、中暑等自身原因导致的伤害不赔。（真实案例：老王爬楼梯晕倒摔伤，因高血压病史被拒赔）

2. 高风险运动等于“作死”？潜水、跳伞、攀岩等高风险运动，99%的普通意外险不赔，必须买专项保险！

3. 食物中毒必须是“3人以上”独自吃坏肚子算“个人体质问题”，除非3人以上同时中毒且有医院证明。

4. 打架斗殴活该不赔主动参与打架、酒后滋事，保险公司直接定义为“故意行为”，一分不赔。

5. 猝死是“病”不是“意外”熬夜加班猝死？保险公司会要求尸检查明是否由心脑血管疾病引发，否则拒赔。

6. 医疗事故要找医院赔手术失败、药物过敏等属于医疗纠纷，意外险不背这个锅。

7. 高原反应是“自找的”明知高原缺氧仍前往旅游，因此产生的急性高原病，保险公司视为“可预知风险”。

8. 职业造假直接拒赔送外卖却填“办公室职员”，出事故时保险公司查社保记录，发现造假立马拒赔。

9. 超过48小时报案作废发生意外必须48小时内报案，否则视为放弃理赔（哪怕有医院证明）。

10. 无监控无证人=白受伤深夜独自摔倒、车祸现场无监控，保险公司可能怀疑骗保，要求提供目击证人。

3招躲过拒赔陷阱（1）重点看合同“责任免除”条款：拿出老花镜，逐条对照“不赔清单”。（2）保存一切证据：事故现场拍照、保留监控录像、目击者联系方式。（3）买保险前做体检：高血压、糖尿病等病史提前告知，避免被认定“隐瞒病情”。

总结核心要点：

猝死、自身疾病、高风险运动等10类情况意外险不赔保留证据、看清免责条款、如实告知职业病史是理赔关键48小时内报案，3人以上食物中毒才能索赔

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